Десятилетие назад банки увидели огромный потенциал в выдаче кредитов в магазинах – причем выгодно это было всем сторонам сделки – и банкам, и магазинам, и заемщикам. Сейчас времена изменились, все перешло в интернет, а пандемия еще сильнее подкосила POS-кредитование. Но все же этот сегмент пока не закрылся – банки не готовы потерять часть клиентов, пусть даже не очень большую. В чем же суть такого кредитования и как дела обстоят сегодня, расскажем в нашей статье.
POS-кредитование (POS – Point Of Sale) – это вид розничного банковского бизнеса, в рамках которого банк располагает в торговых точках своего представителя для предоставления быстрого кредита под покупку конкретного товара. Чаще всего такие «островки» с кредитным представителем можно найти в магазинах с бытовой техникой, автосалонах, салонах связи, а еще в крупных гипермаркетах.
Как правило, сами магазины не дают никаких кредитов и рассрочек. Все предложения, которые вы можете встретить в торговых сетях – предоставлены именно банками. То есть, магазин заключает договор с банком на определенных условиях, и предлагает оформить покупателю кредит на покупку у представителя банка, если у того не хватает денег на оплату товара в данный момент.
При появлении первых предложений POS-кредитования продажи в магазинах резко возросли, люди получили реальную возможность купить все, что им нужно в кредит, не выходя из торгового зала.
А банки начали зарабатывать на повышенных процентах. Первыми такой вид кредитования освоили ОТП банк, Альфа-Банк и Русский Стандарт.
Сегодня же более 40 банков имеют своих представителей в розничных точках продаж товаров.
Как осуществляется покупка в кредит?
По сути, POS-кредитование работает достаточно просто:
- Договоренность магазина и банка:
- Между ритейлером (розничным магазином) и банком заключается договор о партнерстве;
- Магазин предлагает покупку любых или части товаров в кредит на определенных условиях (конкретная процентная ставка, срок кредитования).
Важно! Магазины никогда не закладывают в товары с беспроцентной рассрочкой сумму процентов. То есть, в таком случае банк может заработать только на просрочках или предложив клиентам свои сопутствующие услуги (кредитная карта, страховка).
- Взаимодействие покупателя с магазином и банком:
- Клиент выбирает необходимый товар и сообщает продавцу о намерении купить его в кредит.
- Продавец дает счет-фактуру на оплату товара, с которым клиент может обратиться к представителю банка.
- Кредитный специалист просит от покупателя только паспорт, и, при необходимости, второй документ для оформления заявки на кредит. Затем банк проверяет кредитную историю клиента и уточняет примерный размер ежемесячного дохода. Важно! Никаких справок с подтверждением не требуется.
- Система проверяет полученную информацию, и принимает решение о возможности выдачи займа обратившемуся клиенту. Как правило, ответ можно получить в течение 10-20 минут.
- Непосредственно выдача кредита:
- Если решение положительное, клиент документы и банк выдает ему договор с графиком погашения кредита.
- Клиент обращается к продавцу с документами и с документами банка на оплату товара.
- Продавец оформляет покупку и передает товар покупателю.
Плюсы и минусы POS-кредитования
Такой вид кредитования, по словам банковских аналитиков, попадает в категорию с наибольшими рисками – для упрощения процедуры получения кредита, банки не имеют возможности тщательно проверить кредитоспособность клиента, запросив справку о доходах, а могут оценить ее только по кредитной истории. Соответственно, этот сегмент кредитования имеет наибольшую долю невозвратов и просрочек, по сравнению с другими кредитными предложениями.
Для клиента в таком варианте кредитования плюсов достаточно много, но все упирается в высокую ставку:
|
|
Достоинства
НедостаткиДля банка этот продукт тоже несет некоторые минусы и проблемы:
|
|
Но и плюсы не стоит забывать, иначе теряется смысл предоставления такой услуги.
Что же касается магазинов, то для них подобное сотрудничество дает только плюсы. Ведь они получают возможность продавать довольно дорогие товары, да еще и увеличивают свой товарооборот.
Тенденции развития POS-кредитования
В последние 4 года POS-кредитование куда более активно развивается в интернете или по партнерской схеме, и банкам не так уж и выгодно держать штатного представителя в каждом магазине. Проще всего разработать программное обеспечение и предложить магазинам его использовать. В таком случае схема становится такой:
- Клиент выбирает товар и озвучивает желание оформить на него кредит;
- Продавец заполняет все нужные документы с клиентом и отправляет запрос в банк;
- Банк принимает решение и выдает ответ.
- Если он положительный, распечатывается и подписывается договор, после чего клиент может забрать товар.
К справке! Если магазин работает с несколькими банками, и в первом выдали отказ, то заполнять анкету в другом банке придется сначала. Это серьезно усложняет работу для продавцов.
Аналогичной это работает и в интернет-магазинах. Клиент сразу может выбрать необходимый товар и опцию «купить в кредит» или «в рассрочку».
Затем система перенаправит его на страницу банка, где пользователю необходимо будет указать все свои данные и дождаться решения.
Получив одобрение, клиента вновь перенаправят на страницу магазина, где он закончит покупку, подтвердив заказ и указав адрес для отправки.
А также появились кредитные брокеры, которые создают программное обеспечение, объединяющее сразу несколько банков, а один и тот же запрос отправляется сразу во все банки. Это экономит время, и позволяет выбрать оптимальный вариант.
Последние новости
Начиная с 2019 года некоторые банки из числа крупных решили отказаться от кредитования в торговых сетях, перейдя исключительно на выдачу кредитов в виртуальных магазинах. Среди них Альфа-Банк и Сбербанк. Связано это еще и с активным распространением кредитных карт и карт рассрочки – они выгоднее для банков, чем быстрые кредиты с повышенными рисками.
Отдельно стоит отметить, что в период с февраля по июнь 2020 года спрос на POS-кредиты в торговых сетях совсем упал из-за пандемии. Это заставило еще больше банков отказаться от такого вида бизнеса вследствие понесенных убытков. Чаще всего сегодня в торговых точках можно встретить представителей Тинькофф банка, Хоум Кредит, Почта Банка и ОТП Банка.
Начиная с июля, когда режим самоизоляции связанный с коронавирусом был снят, офлайн-кредитование потихоньку начало набирать обороты, хотя сравнивать его с прошлыми периодами все еще сложно.
В целом списывать со счетов этот вид кредитования пока рано, аналитики видят в нем перспективные направления для развития.
Но, по их же прогнозам, банки будут стараться совсем отказаться от личного присутствия их представителя, предоставляя доступ сотрудникам магазинов.
Многие видят в этом дополнительные риски, но оставлять этот довольно востребованный сегмент рынка без внимания нецелесообразно.
POS-кредитование
POS-кредитование – сравнительно новый продукт, предлагаемый россиянам в сфере банковских займов. Миллионы людей уже успели воспользоваться этой услугой, купив товары в розничных магазинах. Такой кредит упрощает приобретение мебели, электроники и бытовой техники. О нюансах POS-кредитования вы узнаете из нашей статьи.
Что такое POS-кредитование
Главное преимущество POS-кредитования – это возможность оформления займа, не выходя из магазина. И хотя экспресс-кредиты не всегда получают положительные отзывы, они продолжают успешно набирать популярность у покупателей.
Расскажем подробнее о POS-кредитовании. Что это такое простыми словами? На самом деле, здесь нет ничего сложного. Имеется в виду банковский заем на покупку выбранного вами товара.
POS расшифровывается как point of sale и в переводе с английского означает «место, где можно купить товар». Для оформления кредита вам не нужно посещать банк.
Подача заявки, ее рассмотрение и выдача денежных средств происходит непосредственно в магазине.
[offer]
Многие банки сотрудничают с торговыми площадками, где при покупке товара будет предложена услуга POS-кредитования. При этом покупатель не получает на руки наличные деньги. Они перечисляются сразу на счет магазина финансовой организацией. А заемщик в последующем возвращает банку всю стоимость товара.
Менеджер, представляющий интересы банка, работает в каждом магазине, с которым заключен договор о сотрудничестве. Он занимается оформлением всех документов и консультирует по условиям POS-кредитования.
Иногда в точках продаж присутствует специалист, который одновременно представляет интересы сразу нескольких банков.
Это брокер POS-кредитования, которому финансовыми организациями делегируются функции по работе с клиентами и оформлению договоров.
Первым, кто настолько упростил покупку товара в кредит, стал банк «Русский Стандарт». Позже его примеру последовали банки «Тинькофф», Альфа-Банк, «Хоум Кредит», также запустив POS-кредитование. 2019 год обещает нам увеличение этого сегмента на рынке.
Хотя не так много финансовых организаций в нашей стране предлагают этот продукт, некоторые банки стали внедрять данную услугу не только в магазинах, но и на торговых онлайн-площадках.
Уже сейчас для представителей малого и среднего бизнеса в России запущена цифровая платформа POS-кредитования, рассчитанная на небольшие интернет-магазины.
Когда выбирать POS-кредитование? Воспользоваться этой услугой удобно, если вам не хочется копить на нужную покупку. Или когда бытовая техника неожиданно сломалась и срочно требует замены.
Данный вид кредитования выручит, если для оплаты товара вам немного не хватает денег.
Выбрав POS-кредитование, вы можете сразу внести имеющуюся у вас сумму в качестве первоначального взноса, получить товар, а остаток платежа возвращать банку частями.
Плюсы и минусы POS-кредитования
Все участники РОS-кредитования – продавец, клиент и банк – получают плюсы от сделки. Покупатель не тратит время на обращение в кредитную организацию. Он может приобрести нужный ему товар, взяв кредит.
Продавец оказывается в самой выигрышной позиции, так как не несет никаких рисков, число покупателей увеличивается, уровень продаж растет. Вот почему в розничной торговле повышается спрос на POS-кредитование. Подключить эту систему – значит расширить способы оплаты и стать еще привлекательнее для покупателя.
Банк в этой цепочке хоть и рискует, но все-таки получает новых клиентов. Статистика показывает, что уровень непогашенных кредитов снижается. Кроме того, при выдаче займа в большинстве случаев оформляют кредитную карту. А это позволит банку и после погашения POS-кредита сохранить клиента и получать с него выгоду.
Конечно же, в системе POS-кредитования есть и минусы. Для заемщика они будут более существенными:
- Фиксированная сумма кредита. Обычно такой заем рассчитан на покупку товара средней ценовой категории, поэтому ссуда будет ограниченна и для дорогой покупки этот механизм не подойдет.
- Высокий процент по ставке. Иногда сумма переплаты достигает трети от стоимости товара. Таким образом банк перестраховывается от невозврата кредита.
- Наличие дополнительных услуг. Стоит всегда внимательно читать кредитный договор. В его пунктах могут быть прописаны ненужные вам услуги, навязываемые банком.
- Риск ухудшить свой кредитный рейтинг. Приобретая товары по схеме POS-кредитования, покупатели часто воспринимают свои обязательства не совсем верно и считают, что они рассчитываются с магазином. Поэтому допускают просрочки платежей.
На самом деле такой заем не отличается обязательствами от оформления кредита в банке. Все платежи должны выполняться покупателем точно в срок. Задержка оплаты на несколько дней способна испортить вашу кредитную историю.
И даже в другом банке получение кредита может стать для вас проблемой. Поэтому и тут очень важно соблюдать график погашения платежей.
Лучше делать взносы заранее, чтобы избежать технических просрочек и не ухудшить свою кредитную историю.
Кроме всего прочего, товар остается в залоге у банка – такое условие обычно прописывают, если кредит оформлен на крупную сумму. Вещь передается в собственность покупателя/заемщика только после полного погашения займа.
Ввиду того что все больше финансовых организаций запускают сервисы POS-кредитования, конкуренция растет. Это, в свою очередь, заставляет банки снижать ставки и проценты по кредитам, а также предлагать более выгодные и удобные условия для заемщика. Следовательно, для покупателей POS-кредитование становится все более привлекательным.
Каков порядок получения POS-кредита
Прежде чем прибегать к использованию заемных средств, любому потребителю следует изучить условия, на которых выдается ссуда, ознакомиться с порядком оформления договора.
Вот основные этапы процедуры POS-кредитования:
- покупатель выбирает товар, который приобретается в кредит;
- менеджер выписывает на него товарную накладную;
- покупатель для оформления займа представляет кредитному брокеру накладную, а также два документа (один из них паспорт), удостоверяющих личность;
- кредитный брокер отправляет запросы в банки на одобрение займа;
- после одобрения покупатель подписывает кредитный договор и все необходимые документы для оформления займа;
- на счет магазина от кредитора поступает оплата товара;
- заемщик вносит оплату частями, в соответствии с графиком платежей по кредиту.
При оформлении ссуды на товар средней ценовой категории на условиях POS-кредитования банки могут обойтись и без первоначального взноса.
Но если покупка дорогая, как, например, автомобиль, то обычно заемщик получает товар только после начальной оплаты.
Сумма первоначального взноса зависит как от политики банка, так и от цены и характеристик приобретаемого предмета. Иногда требуется внести 10 % от стоимости, а иногда и все 90 %.
Все условия POS-кредитования и ограничения по займу можно узнать у кредитного менеджера. Банки обращают особое внимание на постоянную регистрацию заемщика и его возраст. А также указывают количество единовременно приобретаемого товара и устанавливают его минимальную и максимальную стоимость.
Как правило, POS-кредитование предполагает выдачу кредита на срок до 3 лет. Учитывая повышенные риски таких займов, переплата в итоге может достигать 30–50 % в год. Каждый банк самостоятельно устанавливает лимиты, в пределах которых выдаются займы.
О каких нюансах следует знать при оформлении pos-кредита
Процедура POS-кредитования достаточно проста. Все оформление занимает не больше часа. От покупателя не требуется предоставление множества бумаг, достаточно двух документов, удостоверяющих личность. В сделке не участвуют поручители, и банк не требует внесения залога.
Сегодня по системе комплексного POS-кредитования банки представляют множество различных программ. Их отличие состоит в целях и процедуре оформления. В качестве примера расскажем о некоторых из них:
- «0 процентов по кредиту». В реальности эти «0 процентов» – только уловки маркетологов, чтобы привлечь клиента. При оформлении ставка стандартная, а все расходы перекрывает скидка на товар, предоставленная магазином. Кредит обычно оформляется на 6 месяцев. Сейчас некоторые банки увеличили срок до 36 месяцев.
- POS-кредитование «10-10-10». Условия этой программы: первоначальный взнос – 10 %, срок – 10 месяцев, переплата – 10 %. Но на самом деле все может быть не так категорично: срок может увеличиться, первоначального взноса не потребуется, но при оформлении банк возьмет единовременную комиссию в размере 10 %. Снова маркетинговый ход, обещанная переплата в 10 % превращается в 40 % годовых.
Вот на что нужно обращать внимание, выбирая POS-кредитование:
- Приобретая товар, убедитесь, что кредит не повлияет на ваше материальное положение.
- От суммы первоначального взноса зависит переплата. Поэтому чем больше вы сможете внести с первой оплатой, тем меньше будет срок кредита и больше удастся сэкономить.
- При подписании кредитного договора попросите, чтобы вам показали все предстоящие выплаты. Реальная сумма, которую вы будете должны банку, состоит из цены товара, процентов и комиссионных сборов.
Не стоит обольщаться, видя слишком привлекательные условия по займу. Чем меньше требований банк предъявляет к клиенту, тем выше в итоге окажется переплата. Подписывая кредитный договор, остерегайтесь обмана и неприятных последствий.
Для этого вы должны знать и понимать свои права и обязанности по сделке.
И даже юридически грамотный человек, хорошо разбирающийся во всех тонкостях подписываемого кредитного договора, не застрахован от незаконных действий со стороны банка.
В соответствии с законодательством РФ, кредиты, выдаваемые гражданам, регулируются ФЗ «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21.12.2013. POS-кредитование тоже попадает в сферу действия этого закона.
Сделка по кредиту заключается в подписании договора. Он достаточно объемный и содержит всю информацию о правах и обязанностях как кредитора, так и заемщика. Перед подписанием внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Уделите внимание тексту, написанному мелким шрифтом. Брокеры POS-кредитования и менеджеры банка обязаны по вашей просьбе разъяснить все спорные моменты.
Стоит быть осторожнее с кредитными организациями, которые без особых требований легко выдают займы. Возможно, что у них накопилось много должников, и они хотят распределить эти долги на новых клиентов за счет повышенного процента.
Можно ли вернуть купленный в кредит товар
Возврат товара зависит от способа его приобретения. Законом утвержден перечень вещей, не подлежащих возврату после продажи.
Например, вы можете вернуть в магазин одежду, кроме той, что занесена в определенный список (носки, колготки, нижнее белье и т. д.), в течение 14 дней после покупки. Причина возврата может быть любой.
Но товар не должен быть ношеным или использованным, его первоначальный вид и бирки необходимо сохранить. Кроме того, вам придется предъявить продавцу чеки с этой покупки.
Если все эти пункты соблюдены, то по закону товар обязаны принять, а вам возвратить его стоимость.
Некоторые товары подлежат возврату или обмену только при наличии производственного брака. Например: мебель, ювелирные украшения, строительные материалы. Чтобы в этом убедиться, назначают экспертизу. Обычно эта процедура занимает примерно 10 дней. Если дефект подтвердится, магазин должен предложить вам выбор: ремонт, замену на аналогичный товар или возврат денег.
При покупке товара вы можете за отдельную плату оформить дополнительную гарантию. Так, в случае поломки вам обменяют товар на новый без проведения экспертизы.
Некоторые магазины устанавливают свои правила возврата. Всегда уточняйте у продавца условия гарантии.
Если товар вернули, автоматически кредитные обязательства прекращены не будут. Вам придется идти в банк и расторгать договор POS-кредитования. Вот что вам следует сделать:
- Товар, подлежащий возврату, вы приносите в магазин. Составляете в двух экземплярах заявление с указанием причин. Первый передается в магазин, а второй, с отметкой о принятии, вы оставляете себе. После продавец расторгнет договор купли-продажи и выдаст вам акт возврата товара. Но если магазин потребует проведения экспертизы, то акт о возврате вы получите только после ее окончания. И все это время вы будете обязаны выплачивать кредит.
- Следующая инстанция – это банк. Там вы пишете заявление о расторжении кредитного договора и прикладываете к нему акт о возврате товара из магазина и сам акт возврата. Делайте все максимально быстро. Любое промедление скажется на вашем кошельке, потому что проценты по кредиту начисляются каждый день.
- После того как магазин полностью вернет банку стоимость товара, кредит будет закрыт. Если причиной возврата оказался бракованный товар, то банк вернет вам и проценты по кредиту. Но если причина возврата иная, этих выплат не будет.
- Очень важный момент! Через некоторое время повторно обратитесь в банк и убедитесь в том, что кредит закрыт полностью. В подтверждение можете попросить выдать вам соответствующую справку.
Рынок POS-кредитования в интернете
Онлайн-покупки экономят наше время. Электроника, бытовая техника, одежда, книги и многое другое продаются с доставкой на дом. В том числе онлайн доступна и услуга POS-кредитования.
Оформление не займет много времени. Достаточно кликнуть мышью на значок «купить в кредит» и заполнить заявку на получение займа.
Она отправляется на согласование в банк, и позже вам приходит ответ о принятом решении. Если кредит одобрен, вы получаете товар. С этого момента у вас возникают обязательства по денежным выплатам перед банком.
Договор POS-кредитования на бумаге вы сможете подписать в момент получения товара.
Ожидая подтверждения выдачи POS-кредита, стоит иметь в виду, что вы можете получить отказ. Причем магазин на результат никак не влияет. Он только посредник при сделке. А все решения принимаются банком.
Что такое POS-кредитование
Разнообразие банковских программ и предложений позволяет клиентам оперативно решать вопросы финансового характера. Кредитование производится не только в денежной форме, но и в натуральном виде. Что такое POS-кредиты, как они работают и насколько выгодны, расскажет Бробанк.ру — портал с самой актуальной информацией по банковским продуктам.
Что такое POS-кредит
POS — это аббревиатура словосочетания Point Of Sale, что означает — торговая точка или точка продаж. Такой вид кредитования представляет собой розничное направление банковского бизнеса. Это предложение, в соответствии с которым покупатель оформляет кредит на определенный товар, если на его покупку не хватает денежных средств.
Если в магазине есть товары, которые оформляются в кредит, значит, что речь идет непосредственно о POS-кредитовании. Сам магазин не выдает кредиты, так как это не является его деятельностью. Торговой точке необходимо продать товар, и POS — крайне эффективный инструмент для повышения продаж. Процесс взаимодействия складывается примерно следующим образом:
- Кредитная организация и торговая точка заключают договор о партнерстве.
- Магазин выставляет свою продукцию на продажу с опцией оформления кредита.
- Клиент оформляет покупку товара в кредит.
- Банк выплачивает деньги магазину.
- Покупатель возвращает деньги банку частями — по графику платежей.
Таким образом, в выигрыше остаются все участники цепочки: покупатель приобретает необходимый товар, торговая точка — реализовывает товарную массу, банк — получает прибыль за счет выдачи кредита физическому лицу. Благодаря POS-кредитованию в стране заметно увеличивается товарооборот и покупательская способность населения.
Основные признаки POS-кредитования
Банки, работающие в таком направлении, отмечают, этот бизнес является таким же высокорискованным. Размер просроченной задолженности в этом сегменте превышает все остальные направления деятельности. В первую очередь это связано с тем, что ПОС-кредиты, как правило, выдаются на основании упрощенной идентификации клиентов.
Сделка совершается в магазине, поэтому банк не имеет возможности оценить полную информацию по потенциальному заемщику. Поэтому доступ к продукту получают неплатежеспособные элементы. Остальные признаки кредитования этого вида:
- Повышенные процентные ставки.
- Высокая вероятность одобрения заявок.
- Стандартные сроки — приближенные к срокам «классического» потребительского кредитования.
- Возможность выбора банка — на один и тот же товар кредит можно оформить в нескольких банках на выбор.
Ставки по ПОС-кредитам выше, чем в остальных направлениях кредитования населения. К примеру, 30% годовых — вполне нормальная ставка для оформления товара в кредит. Магазины заключают соглашения с несколькими банками, предлагающими клиентам разные условия.
Что выгоднее: POS-кредит или карта рассрочки
Пик ПОС-кредитования пришелся на 2011-2013 годы, после чего наступил спад, связанный с валютным кризисом в России 2014-2015 годов. После выхода экономики страны из временных затруднений, ПОС-кредитование вновь начало набирать обороты.
Предложение пользовалось большим и стабильным спросом, пока ны рынке не появились карты рассрочки. Кардинально ничего не изменилось, — небольшая часть клиентов предпочла приобретать товары в кредит через карты рассрочки. При этом большинство рядовых потребителей не понимает, в чем заключается разница между двумя формами кредитования.
И основная масса экспертов указывает на то, что более выгодным является ПОС-кредит. В подтверждение такому мнению приводятся реальные факты. Поэтому карты рассрочки так и не стали (и вряд ли уже станут) серьезным конкурентом товарному кредитованию.
Процентная ставка по кредитам и картам
Годовой процент может предусматриваться, а может — нет. В магазинах сейчас можно часто встретить рекламу, которая гарантирует получение товара в кредит без переплаты и начисления процентов. И дело даже не в том, что в стоимость товара уже включены проценты, которые мог бы получить банк.
Вопрос заключается начислении процентной ставки за пропуск внесения очередного платежа. Если в обоих случаях речь идет о беспроцентной рассрочке, то кредит и карта примерно одинаковы по этому условию. Средняя процентная ставка — 25-30%.
Дополнительные расходы по картам
Карты рассрочки выпускаются на физическом носителе, который в 99,9% случаев предусматривает для держателя дополнительные расходы. Складываются такие расходы из:
- Годового обслуживания.
- Платы за работу отдельных опций по карте.
- Дополнительных подписок.
Случаев, когда банковская карта обходится клиенту в 0 рублей в год — ничтожно мало, и они, как правило, распространяются на низший ценовой сегмент. По кредитам клиент не несет никаких трат: комиссия за обслуживание счета большинством банков уже продолжительное время не взимается.
Суммы и сроки
POS-кредит — это разновидность потребительского кредита, который оформляется на несколько лет, в течение которых клиент погашает задолженность по графику платежей. В случае с картами рассрочки, которые по совместительству являются дебетовыми, клиент отталкивается от срока, указанного продавцом.
К примеру, на товаре указано, что магазин (банк) предоставляет рассрочку на 5 месяцев. Это означает, что в течение именно этого срока клиент должен выплатить всю стоимость товара. Сроки рассрочки намного короче, чем по кредитам. Для многих покупателей это крайне неудобное обстоятельство.
По сумме наблюдается почти та же самая ситуация. При работе с картой клиент рассчитывает на лимит + на собственные средства. Если лимит небольшой, то в оформлении рассрочки нет смысла. С кредитами немного по-другому: человек оценивает свои возможности и подает заявку на получение товара. Привязки к суммам и срокам — нет.
Как оформить POS-кредит
Услуга предоставляется большинством крупнейших торговых точек. Практически в любом большом магазине можно оформить POS-кредит на интересующий товар. Оформление производится по паспорту, без предоставления дополнительной документации. Процедура выглядит следующим образом:
- Покупатель уточняет информацию по кредиту на товар у сотрудников магазина.
- Заполняется заявка — на бумажном носителе.
- Данные клиента отправляются в банк на рассмотрение заявки.
- Банк принимает решение — в течение 10-15 минут.
- Товар выдается клиенту после заполнения договора.
Решение принимается на основании информации из анкеты и кредитной истории потенциального заемщика. Магазин не имеет никакого отношения к рассмотрению заявки, и никак не может повлиять на принятое банком решение. При наличии плохой кредитной истории с оформлением POS-кредита могут возникнуть проблемы.
Подводные камни POS-кредитования
Отдельные банки на самой заре ПОС-кредитования составляли договоры таким образом, что понять все его условия могли лишь юридически грамотные покупатели. Помимо пунктов договора с двояким смыслом, наблюдался еще один не достаточно прозрачный прием.
Подписав договор, и получив товар на руки, клиент спешит скорее опробовать его в действии. Часть граждан вообще не читают договор, считая это пустой тратой времени — по их мнению самое главное заключается в обязанности своевременно вносить платежи по кредиту.
Именно это обстоятельство позволяло банкам указывать в договорах пункт, согласно которому они получали право выпустить кредитную карту на имя покупателя, который с этого момента становился клиентом кредитной организации. Готовая карта высылалась клиенту. Достаточно было ее активировать, чтобы получить доступ к лимиту. Таким образом, кредитная нагрузка удваивалась. Сегодня подобные навязывания встречаются все реже.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Что такое POS-кредитование
POS расшифровывается как «поинт оф сейлс», то есть «точка продаж». Главная отличительная черта этого вида кредитования – для его оформления не надо обращаться непосредственно в банк.
Торговые комплексы и большие магазины предлагают оформить договор прямо в магазине. Договор оформляет представитель банка, выдающего кредит, либо брокер, оформивший соответствующий договор с несколькими банками, и представляющий их интересы.
Во втором случае у покупателя есть возможность выбора банка.
Особенности pos-кредитования
Вы не берете займ непосредственно у продавца, но выходит так, что консультанты выбирают для вас наиболее выгодное (по их мнению) предложение у микрофинансовых организаций, с которыми их магазин сотрудничает.
Для оформления кредита понадобятся два документа, удостоверяющих личность, и время, нужное на оформление договора. Одобрение банки выдают очень быстро. Вся процедура может уложиться в 1 час. Покупатель забирает выбранный товар, банк перечисляет продавцу оплату в необходимом объёме.
Как только договор с МФО подписан, деньги сразу же уходят на вашу покупку, и вы забираете товар из магазина.
По сути МФО за вас заплатила, теперь ваша задача вернуть им средства, которые они на вас потратили, с учетом установленных ими процентов.
Выгода магазина очевидна – растут продажи.
Банки тоже в плюсе – новый клиент, дополнительный доход. А что же покупатель? На первый взгляд, товар приобретён, сэкономлено время на поход в банк. Всё хорошо.
В чем минусы пос кредитования и займов?
- Ваша неподготовленность. У вас нет времени на раздумья, желанный товар перед вами и вам предлагают забрать его без долгих и утомительного накопления средств. Ваш мозг становится гораздо менее критичным, и вы не досконально изучаете условия договора.
Потом неожиданно узнаете, что такой привлекательный и низкий процент переплаты по кредиту был актуален только первые три месяца, а потом он подскакивал в три-четыре раза, но договор уже подписан, а с вещью расстаться вы не можете.
- Возможно попасться на предложение со слишком большой переплатой.
Это понятно из фактора, указанного выше, плюс ко всему обычный потребительский кредит в банке, а не в МФО, скорее всего, был бы выгоднее, чем пос-кредит.
- Навязывание дополнительных услуг. Так как вы берете товар в кредит, то вам могут навязать какие-либо дополнительные гарантии, условия и прочие вещи, за которые вам придется вдобавок переплатить.
- Небольшое количество кредитных предложений. Обычно точки продаж сотрудничают только с некоторым количество банков и МФО.
- Подобные неаккуратные кредиты и займы, могут сильно подпортить вашу кредитную историю.
Будет очень печально, если из-за довольно странной просрочки по кредиту за телефон, которая произошла из-за того, что вы не сильно вчитывались в текст и не сильно разбирались в условиях возврата взятого вами займа, вам не одобрят ипотеку или кредит на автомобиль. Вещи эти кажутся совсем неравноценными, но для банков плохая кредитная история есть плохая кредитная история, от нее сложно куда-то деться.
Если у POS-кредитования так много серьезных минусов, то какие ему есть замены?
- Рассрочка. Некоторые магазины ее предоставляют. В данном случае вы обговариваете условия конкретно с менеджером магазина (хотя обычно все условия рассрочек определены заранее высшим руководством) и указываете реквизиты карты, с которой компания каждый месяц будет списывать какое-то количество средств.
- Кредитная карта.
У обычной кредитной карты Сбербанка есть почти двухмесячный период займа без процентов. То есть вы можете расплатиться ей за покупку в магазине. Потом доложить на нее те средства, которые вы потратили и все, никаким кредитом это не считается и никакие пени с вас за это не возьмут.
- Обычный потребительский кредит в банке.
Процентная ставка по такому кредиту, будет ниже, чем та, что вам предложат в магазине. Плюс ко всему можно выбрать удобные для себя условия возврата средств – вы можете отдавать взятые в займы деньги хоть несколько месяцев, хоть несколько лет.
Ещё один важный вопрос, который многих людей интересует и волнует – можно ли вернуть товар, который в магазине был взят в кредит?
Самое главное, что вам нужно понять – практически всегда возможность вернуть или, напротив, невозможность это сделать, зависит от типа товара, а не от способа оплаты. Есть такие вещи, которые можно вернуть, только если они бракованные, к примеру, ювелирные изделия, электронные девайсы, мебель. Если есть брак, то в течение 14 дней вы можете обратиться к продавцу, и вам вернут деньги или отменят кредит, либо предложат его переоформить или взять другой такой же товар, только без брака. Правда и мифы о деньгах в OK от 100 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 16,9%
- Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
Кредит «Наличными» владельцам зарплатных карт
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,5%
- Срок: от 1 месяца до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до недели
Кредит наличными на любые цели от 4,9%
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 4,9%
- Срок: от 1 года до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 5 минут
Кредит «Рефинансирование» Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,5%
- Срок: от 2 лет до 7 лет
- Цель: рефинансирование
- Подтверждение дохода: не требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 2-х дней
Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону; бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,5%
- Срок: от 1 года до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до недели
Кредиты «не отходя от кассы»: плюсы и минусы POS-займов
Перед Новым годом традиционно растёт спрос на POS-кредиты. Это удобная возможность оформить заем прямо на кассе магазина. Однако у такой покупки есть свои особенности и риски.
Point of sales (POS) дословно переводится с английского как «точка продаж». Название говорит само за себя. Кредит можно оформить, не отходя от кассы. Беззалоговый целевой заем сегодня можно взять и в магазине техники, и в офисе связи, и в мебельном мегамаркете.
https://www.youtube.com/watch?v=vqjTO8x0Neg\u0026t=750s
Главное преимущество POS-кредитования – удобство и экономия времени. Не нужно идти в банк, брать там потребительский кредит, а затем возвращаться в магазин с деньгами. POS-кредиты оформляются так:
- Клиент заявляет, что хочет приобрести товар в кредит;
- Банк, с которым у магазина договор, рассматривает заявку;
- В случае одобрения клиент подписывает договор с банком (для оформления достаточно паспорта);
- Банк переводит деньги магазину за конкретный товар;
- Магазин оформляет покупку.
Чаще всего такие кредиты выдаются на небольшие покупки: смартфон, холодильник, диван или сапоги. Однако в последнее время можно оформить заем, например, под строительство быстровозводимого дома. Такие займы завоевали популярность в пандемию COVID-19, когда люди переезжали жить за город.
POS-кредиты выдают на срок от 3 месяцев до 3 лет. Часто такой заём можно оформить дистанционно, совершая покупку через интернет-магазин. Это стало особенно распространено в пандемию.
Особенности POS-кредитов
Ставки по таким кредитам часто вышеобычных банковских предложений. Важно сразу поинтересоваться у менеджера о годовых процентах.
Безобидные на первый взгляд 0,3% в день равняются 100% в год, а это означает двойную переплату за товар. Как правило, крупные гипермаркеты стараются держать выгодные условия по POS-кредитам.
Банки заинтересованы в заключении с ними договоров на более выгодных условиях.
В магазинах поменьше условия бывают хуже, поэтому важно обязательно обращать внимание на переплату. Разница между POS-кредитом и обычным потребительским займом может быть значительной. Во многом это объясняется тем, что времени на тщательную проверку заёмщика прямо на кассе нет. А подобные риски всегда повышают ставку.
Вторая опасность –ограниченный выбор банков. У магазина может быть заключён договор с двумя, максимум тремя кредитными организациями. Не исключено, что они предлагают не самые выгодные условия договора. В такой ситуации важно не торопиться и задать себе вопрос: «Действительно ли я хочу переплачивать?»
Случается, что условием для оформления такой покупки магазин ставит приобретение расширенной гарантии на товар. Клиент вправе от неё отказаться. По закону, навязывать услуги покупателю нельзя.
Ещё одна опасность POS-кредитов –спешка. Договоры заключаются на ходу, в спину дышит другой покупатель, а менеджеры торопят с подписями на месте галочек. Часто покупатель в суете не успевает внимательно прочитать документ. Лучше в такой ситуации не спешить. Личные интересы в данном случае важнее. В договоре можно не заметить неудобный график платежей или согласиться на лишние опции.
Лучше не злоупотреблять кредитами, а покупки планировать заранее. Например, разбить необходимую сумму на несколько месяцев и с каждой зарплаты направлять деньги «в кубышку». Если же покупки в долг не избежать, то можно рассмотреть альтернативные варианты:
- Рассрочка. Для привлечения клиентов многие магазины предлагают оформить беспроцентный кредит на определённые группы товаров. Покупатель ничего не переплачивает, а проценты банку компенсирует сам магазин. Эта опция при покупке товара становится всё более популярной. Чаще всего рассрочку предлагают крупные торговые онлайн- и офлайн-сети. Для них это – привлечение клиентов, для покупателей – возможность приобрести товар на более удобных для себя условиях. Главное – проверять, чтобы рассрочка действительно была беспроцентной и не увеличивала цену товара.
- Кредитная карта. Многие банки предлагают оформить карты с льготным периодом, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Иногда он достигает трёх месяцев. Если уложиться в срок, то переплачивать не придётся.
- Потребительский кредит в банке. Часто обычный потребительский кредит выгоднее POS-кредита в том же самом банке. Так может, один поход в банк того стоит?
- Дебетовая карта с овердрафтом. Овердрафт позволяет балансу карты уйти в минус. Проценты за такую возможность часто высоки, однако могут оказаться выгоднее POS-кредитования. Нелишним будет перед покупкой сравнить условия.
Что делать, если товар не подошёл?
По закону неподошедший товар за редким исключением можно обменять или вернуть в магазин в течение двух недель после покупки. Это может быть диван, который не вписался в габариты квартиры, или тесные сапоги. При сохранности товарных качеств вещь можно сдать. Покупки с использованием POS-кредитов – не исключение.
Однако возврат товара не гасит кредит автоматически. Расторгнуть договор не так просто и быстро, как его заключить. Для этого придётся посетить офис банка, который выдал кредит. Процедура следующая:
- Несём товар в магазин и пишем заявление с просьбой возврата в двух экземплярах. Один экземпляр отдаём магазину, другой с отметкой продавца оставляем себе.
- Просим магазин выдать акт о возврате товара и аннулировать договор купли-продажи.
- Несём акт о возврате товара и свой экземпляр заявления о возврате в банк. Там пишем ещё одно заявление – о расторжении кредитного договора.
- После того как все формальности улажены, магазин вернёт стоимость товара банку, а банк закроет кредит.
Если вернуть товар пришлось из-за брака, то потребуется экспертиза. Её проводит магазин. Если выяснится, что вины покупателя в поломке нет, то магазин погасит POS-кредит, а также возьмёт на себя уплату всех начисленных процентов. В противном случае экспертизу придётся оплатить самому приобретателю товара.
POS-кредиты, как и любой финансовый инструмент, имеют свои плюсы и минусы. Главное – подходить к их использованию осознанно, что довольно затруднительно в суете магазина.
Если вы соглашаетесь на довольно высокие проценты ради быстрой покупки, внимательно читайте условия договора и не допускайте просрочек по такому кредиту.
Он только оформляется «играючи», а вот деньги платить каждый месяц придется по-настоящему.