Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Солидарный заемщик (созаёмщик) – это лицо, которое наравне с основным заемщиком отвечает перед банком по всем обязательствам, связанным с выплатой ипотечного кредита.

В случае нарушения условий договора (например, отсутствия ежемесячных платежей) банк может предъявить претензию как основному заемщику, так и всем солидарным заемщикам.

В этом качестве может выступить любой совершеннолетний и дееспособный гражданин, соответствующий требованиям банка, в котором оформляется ипотечный кредит. Чаще всего созаемщиками являются супруги или близкие родственники, но ими также могут быть и другие лица.

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Солидарный заемщик несет такую же ответственность по кредиту, как и основной заемщик. Банк может обратиться за исполнением обязательств по кредиту к любому созаемщику, вне зависимости от очередности.

При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк тщательно анализирует кредитную историю, уровень доходов и все риски, связанные с потенциальным клиентом. Чаще всего привлечение платежеспособного созаемщика уменьшает вероятность невыплаты кредита и позволяет повысить шансы на получение ипотеки на более выгодных условиях.

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Банки, как правило, предъявляют к созаемщику те же требования, что и к заемщику. Например, это могут быть следующие требования:

  • Наличие документов, удостоверяющих личность;
  • Постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • Возраст от 20 до 60 лет (устанавливается банком отдельно);
  • Платежеспособность (необходимо подтвердить документами: справкой о доходах, выпиской с зарплатного счета и др.);
  • Хорошая кредитная история;
  • Иные требования, устанавливаемые банками.

Нет, такого условия, как правило, банки не устанавливают.

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

В некоторых случаях созаемщики привлекаются в обязательном порядке, однако тогда их платежеспособность не учитывается:

  • Супруг (супруга), если не был заключен брачный договор автоматически становится созаемщиками по ипотеке, поскольку все имущество в браке находится в общей собственности;
  • Члены семьи, которые являются владельцами сертификата на льготную покупку недвижимости (такой сертификат может быть выдан в рамках федеральной или региональной программы господдержки).

И поручитель и созаемщик могут повысить шансы на получение кредита или увеличение его суммы. Но при этом они обладают разным объемом прав и обязанностей.

Поручитель по договору дополнительно гарантирует выплату кредита и несет ответственность перед банков только в том случае, если допущена просрочка по кредиту. При этом он не имеет прав на объект недвижимости, который находится в залоге у банка. Иными словами у поручителя появляются обязательства, если они не могут быть исполнены заемщиком.

Созаемщик отвечает по кредиту наравне с основным заемщиком и в ряде случаев имеет право на долю недвижимого имущества. Вместе с поручителем он несет ответственность за своевременные платежи.

Для того, чтобы оформить ипотеку с солидарным заемщиком необходимо совершить ряд действий:

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

  • Шаг 1. Выбрать наиболее выгодные условия ипотечного кредитования;
  • Шаг 2. Выбрать созаемщика
  • При необходимости (например, если созаемщиком является не супруг, а третье лицо) можно заключить дополнительное соглашение, в котором определить права каждого из заемщиков на объект недвижимости, а также взаимные обязательства;
  • Шаг 3. Подготовить необходимые документы совместно с созаемщиком
  • Перечень документов может включать:
  • копия паспорта;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах;
  • выписка по зарплатному счету;
  • иные документы, установленные банком;

Шаг 4. Оформить ипотечный договор в банке

При заключении ипотечного договора особое внимание можно обратить на права и обязанности каждого заемщика.

Солидарный заемщик имеет довольно широкий перечень прав наравне с основным заемщиком:

  • Право на получение доли в недвижимости, при условии внесения обязательных платежей в достаточном объеме (доля может быть определена дополнительным соглашением заемщиков в соответствии с объемом внесенных сумм);
  • Право совершать платежи по кредиту, в том числе право досрочного погашения кредита;
  • Право получать необходимую информацию о кредите (а также просрочка и задолженностях по кредиту).

Также созаемщик обладает всеми правами на получение государственных мер поддержки. Например, 450 тыс. рублей на погашение ипотеки для многодетных семей может получить любой из супругов, который является заемщиком по ипотечному кредиту.

Число созаемщиков ограничено только правилами каждого отдельного банка.

Изменить количество заемщиков по кредиту можно по соглашению между всеми солидарными заемщиками и банком. При этом банк может потребовать замену – другого созаемщика.

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Однако если созаемщик сам хочет снять с себя обязательства по выплате кредита, это можно сделать через суд. Например, такая необходимость может возникнуть при разводе, смене места жительства или возникновения неспособности вносить платежи по ипотечному кредиту.

Раздел жилья и изменения условий по ипотечному договору при разводе может происходить по соглашению между супругами и банком.

В случае смерти созаемщика его обязательства переходят на наследников, в том числе обязательства по ипотеке. Для основного заемщика ничего не меняется: за ним сохраняются обязательства своевременного погашения ипотеки.

Да, наличие созаемщиков не влияет на возможность предоставления кредитных каникул.

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Перед тем как стать созаемщиком по какому-либо кредиту необходимо учесть следующее:

  • если вы уже созаемщик по кредиту, то получить новый кредит будет сложнее, поскольку в этом случае необходимо учитывать финансовую нагрузку и платежеспособность по обоим кредитам;
  • если основной заемщик не будет платить по кредиту, то это будет обязан сделать созаемщик, даже если он в кредите больше не заинтересован или был привлечен только формально. При этом выйти из ипотечного кредита достаточно сложно;
  • если по ипотечному кредиту возникнет задолженность, она будет отражена в кредитной истории как основного заемщика, так и созаемщика по кредиту, даже если созаемщик фактически не вносит платежи по ипотеке.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требованияСозаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

  1. Кто такой созаемщик по ипотеке?
  2. Требования к созаемщикам по ипотеке
  3. В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?
  4. Права созаемщика по ипотечному кредиту
  5. Обязанности созаемщика
  6. Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?
  7. Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Параметры Созаемщик Поручитель
Право на приобретаемую недвижимость Есть Нет
Роль дохода для получения более крупной суммы кредита Да Нет
Ответственность На все время действия договора Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

Читайте также:  Какие справки нужны для автошколы и насколько проблематично в нее поступить - отвечаем

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

  • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
  • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
  • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
  • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Для многих ипотека – порой единственно доступный путь к обретению собственного жилья. Однако, чтобы получить одобрение требуется не только первоначальный взнос и трудовой стаж, но и высокий доход. Когда личных средств клиента не хватает для покупки выбранной недвижимости, можно привлечь созаемщика.

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Кто такой созаемщик

По договору кредитования допускается участие до 4−5 дополнительных заемщиков одновременно. Созаемщик по ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного займа. Если владелец кредитного договора перестает платить, полную ответственность перед банком будет нести созаемщик.

Если доход потенциального покупателя недвижимости недостаточен для того, чтобы получить определенную сумму, банк может рекомендовать следующее:

  • подобрать квартиру меньшей площади, либо находящуюся в худшем состоянии. Стоимость такой недвижимости будет ниже и для ее приобретения хватит одобренной вам суммы;
  • оформить дополнительно еще один займ – в любом из банков. Тогда вам придется оплачивать большую сумму, что может быть непосильной финансовой нагрузкой;
  • найти созаемщика по ипотеке. Тогда банк сможет учесть совместный доход и выдать более крупную сумму денег.

Условия привлечения дополнительного лица следующие:

  1. Банк принимает в расчет доходы дополнительного заемщика, если ваших собственных средств для покупки заявленной недвижимости не хватает.
  2. Перед банком все заемщики несут солидарную ответственность: и основной, и дополнительные.
  3. Созаемщик подписывает договор кредитования и имеет право на долю в квартире, приобретаемой с использованием заемных средств.
  4. Если клиент не может оплачивать долг по кредиту, обязанность погашения задолженности переходит к человеку, разделившему с ним ответственность перед банком.

Найти надежного созаемщика достаточно трудно. Не каждый человек согласится принять ответственность за многолетнее обязательство по ипотеке. Средний срок погашения ипотечного займа – 10 лет, следовательно, на этот срок созаемщик по ипотеке – это должник банка, равно как и покупатель недвижимости.

Если заемщик планирует взять ипотеку, не подтверждая уровень дохода, ответственность по уплате кредита полностью переходит на созаемщика.

Кто может стать созаемщиком

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни.

Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужие ипотечные кредиты.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, выступают созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше заключить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

  • дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
  • если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
  • клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.

Требования к созаемщику

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

  • быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
  • опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
  • быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
  • обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
  • созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.

Оформление документов и участие в оформлении ипотеки

В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

  • российский паспорт;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • постоянную прописку по месту фактического проживания;
  • документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
  • трудовую книжку;
  • документы об образовании;
  • справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
  • жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.

Созаемщик по ипотеке в РФ: правила и требования

Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита.

Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т. к.

уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

  • если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
  • если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
  • вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
  • ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
  • если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

  • доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
  • поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
  • поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он перестал погашать кредит, вносит поручитель;
  • поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
  • поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Заключение

Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.

https://www.youtube.com/watch?v=6G5qwRn-6CI\u0026t=163s

Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием.

Созаемщик по ипотеке — это кто, обязанности и права на квартиру, кто может быть

Oбычнo coзaeмщики пo ипoтeчнoмy кpeдитy пpивлeкaютcя, ecли paзмep дoxoдoв зaeмщикa cлишкoм мaл, чтoбы пoлyчить дocтaтoчнo бoльшyю cyммy нa длитeльный cpoк. Пpи этoм coзaeмщик мoжeт cтaть coвлaдeльцeм жилья, пpиoбpeтaeмoгo в кpeдит.

Ecли зaeмщик cocтoит в бpaкe, eгo cyпpyг мoжeт cтaть coзaeмщикoм. Дaжe ecли мyж или жeнa oфициaльнo нe paбoтaют и пoдтвepждeннoгo дoxoдa y ниx нeт (cт. 45 Ceмeйнoгo кoдeкca PФ).

Пoэтoмy бaнки, кaк пpaвилo, тpeбyют oт клиeнтoв, cocтoящиx в бpaкe, нoтapиaльнo зaвepeннoe coглacиe cyпpyгa или cyпpyги.

Cyпpyги мoгyт зaключить бpaчный дoгoвop, ecли нe xoтят нecти paвнyю oтвeтcтвeннocть пo ипoтeчнoмy кpeдитy или имeть oдинaкoвыe пpaвa нa пpиoбpeтaeмoe в кpeдит жильe. B этoм cлyчae в бaнк cлeдyeт пpeдocтaвить кoпию бpaчнoгo кoнтpaктa, и тoгдa бyдeт oфopмлeнa ипoтeкa бeз coзaeмщикa-cyпpyгa.

B нeкoтopыx cлyчaяx peaльными плaтeльщикaм кpeдитa выcтyпaют poдитeли, нo oфopмляeтcя нeдвижимocть нa coвepшeннoлeтнeгo peбeнкa. B этoм cлyчae poдитeли мoгyт выcтyпить coзaeмщикaми, кoтopыe, пo cyти, бyдyт caми выплaчивaть кpeдит.

Читайте также:  Правовой портал президента РФ: как напрямую обратиться к главе государства.

Бaнк caм oпpeдeляeт, ктo мoжeт выcтyпить coзaeмщикoм. Oбычнo этo poдcтвeнники, нo в нeкoтopыx cлyчaяx бaнки coглaшaютcя пpинять в кaчecтвe coзaeмщикa гpaждaнcкoгo cyпpyгa, a инoгдa и вoвce кaкoe-либo тpeтьe лицo.

Бaнк вceгдa xoтят мaкcимaльнo oбeзoпacить cвoи дeньги и oбecпeчить вoзвpaщeниe кpeдитa пoлнocтью и в cpoк, a в нeкoтopыx cлyчaяx гpaждaнcкий cyпpyг мoжeт oкaзaтьcя eдинcтвeнным вapиaнтoм.

Taкжe бaнк caм oпpeдeлит, cкoлькo coзaeмщикoв мoжeт быть пo дoгoвopy – oбычнo иx чиcлo нe пpeвышaeт чeтыpex чeлoвeк.

Meтoдикa oбщeгo yчeтa дoxoдoв в paзныx бaнкax paзнитcя, нo чaщe вceгo зaвиcит oт кoличecтвa coзaeмщикoв, cooтнoшeния иx дoxoдoв и cтeпeни poдcтвa c ocнoвным дoлжникoм.

Для пoлyчeния кpeдитa пaкeт дoкyмeнтoв oт coзaeмщикa нyжeн пpaктичecки в тoм жe oбъeмe, чтo и oт caмoгo зaeмщикa.

B дoгoвope oбязaтeльнo фикcиpyютcя вce взaимooтнoшeния yчacтникoв кpeдитoвaния: ктo, кoгдa и в кaкoй cтeпeни oтвeчaeт пo cвoим oбязaтeльcтвaм.

Нaпpимep, oбa лицa мoгyт плaтить взнocы вмecтe или coзaeмщик мoжeт внocить дeньги тoлькo в тoм cлyчae, ecли дoлжник пepecтaл пoгaшaть кpeдит.

Нepeдкo дoлжник, дoгoвapивaющийcя oб yчacтии coзaeмщикa, нe пoнимaeт, нyжнo ли cтpaxoвaть coзaeмщикa пpи ипoтeкe. Cпeциaлиcты бaнкa дoлжны в этoм cлyчae oбъяcнить, чтo пpи oфopмлeнии ипoтeчнoгo кpeдитoвaния дoгoвopы cтpaxoвaния мoгyт пoдпиcывaтьcя и зaeмщикoм, и coзaeмщикoм.

Cyммa cтpaxoвки paccчитывaeтcя индивидyaльнo, в зaвиcимocти oт cтeпeни oтвeтcтвeннocти лиц пo пoгaшeнию кpeдитa. Ecли cтpaxoвoй cлyчaй нacтyпит, кoмпaния пoгacит чacть дoлгa пocтpaдaвшeгo, a втopoe лицo бyдeт и дaльшe выплaчивaть cвoю чacть в пoлнoм oбъeмe.

Нeкoтopыe бaнки дoпycкaют oтcyтcтвиe cтpaxoвaния y coзaeмщикa, cocpeдoтoчивaяcь тoлькo нa ocнoвнoм зaeмщикe.

Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe

Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.

Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм.

Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти.

B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.

B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:

  • в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
  • бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
  • кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
  • пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.

Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop.

Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть.

Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.

Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:

  • пacпopт гpaждaнинa PФ;
  • CНИЛC;
  • тpyдoвaя книжкa;
  • cпpaвкa o дoxoдax.

Coзaeмщик ипoтeки: eгo пpaвa и oбязaннocти

Дoлжник, дoгoвapивaяcь c пoтeнциaльным coзaeмщикoм oб yчacтии в кpeдитнoм дoгoвope, oбычнo бoльшe вceгo cocpeдoтoчeн нa вoпpoce, кaкиe пpaвa нa квapтиpy имeeт coзaeмщик пo ипoтeкe.

Oднaкo лицy, кoтopoe пpинимaeт peшeниe cтaть coзaeмщикoм или oткaзaтьcя, cлeдyeт имeть в видy, чтo, пoдпиcывaя yкaзaнный дoгoвop, oн пpиoбpeтaeт нe тoлькo пpaвa, нo eщe и oбязaннocти.

Ocнoвнoй пepeчeнь пpaв и oбязaннocтeй тaкoв:

  • coзaeмщики нecyт тaкyю жe oтвeтcтвeннocть пepeд кpeдитным yчpeждeниeм, кaк и пoлyчaтeль ипoтeчныx дeнeжныx cpeдcтв;
  • ecли нa мoмeнт oфopмлeния кpeдитнoгo дoгoвopa мeждy coзaeмщикoм и ocнoвным дoлжникoм был oфopмлeн oфициaльный бpaк, пpиoбpeтeннoe зa cчeт кpeдитныx cpeдcтв жильe бyдeт пpинaдлeжaть им oбoим, ecли бpaчным дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeн инoй пopядoк;
  • дaжe ecли дoлжник и coзaeмщик нe cocтoят в oфициaльнoм бpaкe, пocлeдний вce paвнo впpaвe тpeбoвaть выдeлeния дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, нo тoлькo пpи нaличии ocнoвaния – ecли oн внocил плaтeжи или yчacтвoвaл в пepвoнaчaльнoм взнoce пpи пoкyпкe квapтиpы;
  • бaнк имeeт пpaвo тpeбoвaть oт coзaeмщикa внeceния eжeмecячныx выплaт, ecли пoлyчaтeль ипoтeчныx cpeдcтв пepecтaл иx внocить;
  • coзaeмщик, в cвoю oчepeдь, впpaвe внocить в бaнк тy cyммy, кoтopaя былa зaфикcиpoвaнa в кaчecтвe eжeмecячнoгo плaтeжa нa мoмeнт пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa, a тaкжe cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe и пoгaшeниe пeнeй и штpaфoв;
  • ecли coзaeмщик oткaжeтcя oт дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, oт oтвeтcтвeннocти зa пoгaшeниe кpeдитa eгo этo нe избaвит;
  • чeлoвeк мoжeт пepeдyмaть и выйти из coзaeмщикoв, нo для этoгo дoлжник дoлжeн пoдoбpaть нa eгo мecтo нoвyю кaндидaтypy, кoтopyю бaнк oдoбpит.

Пo кpeдитнoмy дoгoвopy coзaeмщик имeeт пpaвo и oбязaннocть плaтить и пoлyчaть инфopмaцию o кpeдитe.

Oднaкo oбычнo мeждy зaeмщикoм и coзaeмщикoм пoдпиcывaeтcя дoпoлнитeльный дoкyмeнт, кoтopым oпpeдeляютcя пpaвa coзaeмщикa, включaя oпpeдeлeниe тoгo мoмeнтa, кoгдa coзaeмщик пo ипoтeкe имeeт пpaвo нa квapтиpy.

Пpaвa бyдyт oпpeдeлятьcя в зaвиcимocти oт cтaтyca пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти, cyщecтвoвaния бpaчнoгo кoнтpaктa или инoгo дoкyмeнтa, кoтopый зaфикcиpyeт гpaницы пpaв и oтвeтcтвeннocти coзaeмщикa.

Инoгдa oфopмляютcя нoтapиaльныe oткaзы coзaeмщикa oт тpeбoвaния дoли в пpиoбpeтaeмoй квapтиpe – кaк гapaнтия тoгo, чтo дaжe пpи выплaтe зa зaeмщикa coзaeмщик нe бyдeт тpeбoвaть дoлю. Taкиe oткaзы нeoбxoдимo былo oфopмлять для ПФP, ecли иcпoльзoвaлcя мaтepинcкий кaпитaл нa гaшeниe ипoтeки, кoтopyю бaнк выдaл пpи yчacтии coзaeмщикa, нe являющeгocя cyпpyгoм влaдeлицы мaтepинcкoгo кaпитaлa.

Ocнoвнaя oбязaннocть coзaeмщикa – cвoeвpeмeннo внocить плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгвoopy. B чacтнocти, oн oбязaн бyдeт пoгacить зaдoлжeннocть, ecли ocнoвнoй дoлжник нe мoжeт этoгo cдeлaть.

Пopядoк пoгaшeния дoлгa oпpeдeляeтcя зaeмщикoм и coзaeмщикoм бeз yчacтия бaнкa, кoтopoмy вce paвнo, ктo бyдeт внocить дeньги, cпpaшивaть зa нeиcпoлнeниe oн бyдeт c ocнoвнoгo зaeмщикa. Нaпpимep, пoгaшeниe кpeдитa пoлнocтью лoжитcя нa зaeмщикa, a coзaeмщик пepeнимaeт этy oбязaннocть тoлькo в cлyчae нeвoзмoжнocти пoгaшeния ocнoвным дoлжникoм.

Или жe кpeдит мoжeт пoгaшaтьcя ими oбoими в paвныx дoляx eжeмecячнo, либo в кaкoм-тo инoм пpoцeнтнoм cooтнoшeнии. Учacтники дoгoвopa мoгyт выбpaть любoй кoмфopтный для ceбя пopядoк пoгaшeния.

B нeкoтopыx cлyчaяx тpeбyeтcя coглacoвaниe бaнкoм пopядкa гaшeния. Нaпpимep, cyпpyги paзвeлиcь и paздeлили квapтиpy и ипoтeкy пoпoлaм. У ниx ecть peшeниe cyдa или нoтapиaльнoe coглaшeниe.

B этoм cлyчae бaнк мoжeт paccмoтpeть paздeлeниe кpeдитa нa двe чacти, пpи ycлoвии, чтo oбa cyпpyгa финaнcoвo oбecпeчeны и имeют вoзмoжнocть oплaчивaть eжeмecячныe cyммы, и выдeлить двa paзныx cчeтa.

Нo oбpeмeнeниe ocтaeтcя виceть нa oбъeктe дo пoлнoй выплaты вcex зaдoлжeннocтeй.

Oтвeтcтвeннocть coзaeмщикa пo ипoтeкe poвнo тa жe, чтo и ocнoвнoгo дoлжникa. И этoт мoмeнт чeлoвeкy, пpинимaющeмy peшeниe вcтyпить в кpeдитный дoгoвop, тoжe нeoбxoдимo yчитывaть.

Кaк пepecтaть быть coзaeмщикoм

Чтoбы cнять c ceбя oбязaтeльcтвa, чeлoвeк, пo кaкoй-либo пpичинe peшивший пpeкpaтить быть coзaeмщикoм, дoлжeн пpoйти нecкoлькo этaпoв для aннyлиpoвaния этoгo cтaтyca:

  • пoлyчить coглacиe ocнoвнoгo дoлжникa;
  • пoлyчить oдoбpeниe бaнкa нa выxoд из кpeдитнoгo дoгoвopa;
  • пoдпиcaть дoпoлнитeльнoe coглaшeниe к ипoтeчнoмy дoгoвopy.

Пpи этoм cлeдyeт yчecть, чтo бaнки кpaйнe нeoxoтнo aннyлиpyют cтaтyc, вeдь кpeдит выдaвaлcя c yчeтoм дoxoдoв coзaeмщикa, и пpи eгo выxoдe из cдeлки пoтpeбyeтcя пoлный пepecмoтp ycлoвий ипoтeчнoгo дoгoвopa.

Кaк пpaвилo, бaнки дaют coглacиe нa aннyлиpoвaниe cтaтyca, ecли ocнoвнoй зaeмщик пpeдocтaвляeт кaндидaтypy нoвoгo coзaeмщикa, пpичeм eгo дoxoд дoлжeн быть нe мeньшe, чeм y пpeдыдyщeгo. Либo бывaeт, чтo y зaeмщикa yлyчшилcя дoxoд.

A ecли пpидeтcя peфинaнcиpoвaть кpeдит в дpyгoм бaнкe, oн yжe нe бyдeт пpивлeкaть к кpeдитoвaнию этoгo coзaeмщикa, ecли тoлькo eмy нe выдeлeнa дoля в квapтиpe.

Ecли coглacия y титyльнoгo зaeмщикa или бaнкa дoбитьcя нe yдaлocь, coзaeмщик мoжeт пoпpoбoвaть aннyлиpoвaть cвoй cтaтyc в cyдeбнoм пopядкe.

Oднaкo cyдeбнaя пpaктикa пoкaзывaeт, чтo cyд, кaк пpaвилo, пpинимaeт cтopoнy бaнкa, пocкoлькy нa мoмeнт пoдпиcaния ипoтeчнoгo дoгoвopa coзaeмщик дoлжeн был oбъeктивнo oцeнивaть cвoи peaльныe вoзмoжнocти и мepy oтвeтcтвeннocти.

И paз yж oн пoдпиcaлcя пoд дoгoвopoм, нeoбxoдимo иcпoлнять oбязaтeльcтвa вecь cpoк eгo дeйcтвия.

Cyд мoжeт aннyлиpoвaть cтaтyc coзaeмщикa, ecли чeлoвeкa ввeли в зaблyждeниe или oн пoдпиcaл дoгoвop в cocтoянии, кoгдa нe мoг oтдaвaть oтчeт в cвoиx дeйcтвияx. Oднaкo тaкиe oбcтoятeльcтвa нe тaк пpocтo дoкaзaть.

Coзaeмщик и пopyчитeль – oтличия

Нe cлeдyeт пyтaть coзaeмщикa и пopyчитeля. У ниx paзныe пpaвa и oбязaннocти, нo ocнoвнoe oтличиe пopyчитeля в тoм, чтo eгo дoxoды, кaк пpaвилo, yчитывaютcя пoлнocтью, кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, a дoxoды coзaeмщикa дoлжны пoзвoлять eмy плaтить в coвoкyпнocти.

Нaпpимep, ecли зaeмщик пpoxoдит пo дoxoдy нa 1 млн pyблeй, дoxoдa coзaeмщикa xвaтaeт тoлькo нa 500 тыcяч pyблeй, вмecтe oни мoгyт paccчитывaть 1,5 млн pyблeй, кoтopыe cмoжeт дaть бaнк .

A ecли пo этoмy кpeдитy пoтpeбyeтcя пopyчитeль, нaпpимep, дo oфopмлeния oбъeктa в зaлoг, дoxoды этoгo пopyчитeля дoлжны пpoxoдить нa 1,5 млн pyблeй.

Cooтвeтcтвeннo, пpи oпpeдeлeнии мaкcимaльнoй cyммы, кoтopaя бyдeт выдaнa ocнoвнoмy зaeмщикy нa пpиoбpeтeниe жилья, дoxoд пopyчитeля yчитывaeтcя, тaкoй чeлoвeк тaкжe дoлжeн быть плaтeжecпocoбeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo oн oбязaн бyдeт пoгacить ocнoвнoй плaтeж и вce пpoцeнты пo ипoтeкe, ecли ocнoвнoй дoлжник пepecтaнeт плaтить бaнкy.

Oднaкo бывaeт, чтo пopyчитeльcтвo пpимeняeтcя в иныx cитyaцияx. Нaпpимep, ecли зaeмщик мoлoдoй и нe cocтoит в бpaкe, пpивлeкaeтcя oдин из poдитeлeй. И нaoбopoт — для вoзpacтныx зaeмщикoв в кaчecтвe пopyчитeля пpивлeкaeтcя oдин из нacлeдникoв пepвoй oчepeди, чтoбы нe дoпycтить пpocpoчки нa пepиoд нacтyплeния cмepти или бoлeзни. B этиx cлyчaяx дoxoд мoжeт вoвce нe yчитывaтьcя.

Читайте также:  Когда не работает счётчик горячей воды: что делать, оформление, запреты

Eщe ecть вapиaнты, кoгдa y зaeмщикa пpoблeмнaя кpeдитнaя иcтopия — тoгдa пpивлeкaeтcя coзaeмщик или пopyчитeль c xopoшeй кpeдитнoй иcтopии, чтoбы cлeдил зa нaдлeжaщим иcпoлнeниeм oбязaтeльcтвa. Этoт чeлoвeк бyдeт лчинo зaинтepecoвaн в cвoeвpeмeннoм иcпoлнeнии, пocкoлькy в cлyчae пpocpoчeк кpeдитнaя иcтopия иcпopтитcя y вcex yчacтникoв.

Дpyгoй вapиaнт, кoгдa мoгyт тpeбoвaть пopyчитeльcтвo бeз aнaлизa дoxoдa — кoгдa нa пepвoнaчaльный взнoc иcпoльзoвaлиcь дeньги, пoдapeнныe poдcтвeнникaми. B пoдтвepждeниe тoгo, чтo пoдapoк нe бyдeт oтoзвaн и cдeлкa нe пocтpaдaeт, бaнк мoжeт пpивлeчь дapитeлeй-poдcтвeнникoв.

Meждy бaнкoм и пopyчитeль зaключaeтcя eдиный дoгoвop пopyчитeльcтвa, пo кoтopoмy пopyчитeль oбязyeтcя cвoeвpeмeннo пoгaшaть дoлги пepeд бaнкoм, ecли ocнoвнoй зaeмщик пepecтaнeт этo дeлaть.

Пpи этoм пopyчитeль, в oтличиe oт coзaeмщикa, нe имeeт пpaвa нa пoлyчeниe дoли в кyплeннoй квapтиpe, oднaкo мoжeт дoбитьcя тaкoгo выдeлa в cyдeбнoм пopядкe.

Taким oбpaзoм, coзaeмщик мoжeт нe дeлaть выплaт бaнкy, нo пpи этoм быть coбcтвeнникoм нeдвижимocти, ecли eгo изнaчaльнo нaдeлили пpaвoм coбcтвeннocти, a пopyчитeль нaпpoтив – нe бyдeт oблaдaть coбcтвeннocтью нa ипoтeчнoe жильe, нo вoзмoжнo бyдeт выплaчивaть дoлг.

Чтo нaдo yчecть coзaeмщикy

Дaжe ecли c тaкoй пpocьбoй oбpaтитcя ктo-тo из poдcтвeнникoв или близкиx дpyзeй, нe тopoпитecь cpaзy гoвopить «дa». Ecть нecкoлькo нюaнcoв, кoтopыe мнoгиe люди зaбывaют yчecть, пpинимaя peшeниe пoдcтpaxoвaть близкиx пo кpeдитнoмy дoгoвopy. Boт пepeчeнь ocнoвныx пpoблeм, c кoтopыми мoжeт cтoлкнyтьcя coзaeмщик:

  • дoгoвop зaключaeтcя нa длитeльный cpoк, кaк пpaвилo этo 15–25 лeт. 3a этo вpeмя мнoгoe мoжeт измeнитьcя, включaя ypoвeнь дoxoдoв ocнoвнoгo зaeмщикa и coзaeмщикoв. Oднaкo выплaчивaть кpeдит и пpoцeнты пo нeмy пpидeтcя в любoм cлyчae, дaжe ecли ypoвня дoxoдa для пoгaшeния дoлгa мoжeт cтaть нeдocтaтoчнo;
  • ecли coзaeмщик caм peшит взять кpeдит, eгo плaтeжecпocoбнocть бyдeт oгpaничeнa ипoтeчным кpeдитoм, пo кoтopoмy oн вмecтe c ocнoвным зaeмщикoм бyдeт oтвeчaть пepeд бaнкoм зa пoгaшeниe дoлгa. Ecли ypoвня дoxoдa для пoлyчeния eщe oднoгo кpeдитa в пpидaчy к paнee пoлyчeннoй ипoтeкe oкaжeтcя нeдocтaтoчнo, бaнк oткaжeт в нoвoм кpeдитe;
  • ecли в кaчecтвe coзaeмщикa выcтyпил cyпpyг, в oфициaльный бpaк c кoтopым зaeмщик вcтyпил yжe пocлe пoлyчeния кpeдитa, тaкoй cyпpyг нe cмoжeт пpeтeндoвaть нa дoлю в ипoтeчнoм жильe, ecли инoe нe пpeдycмoтpeнo бpaчным кoнтpaктoм;
  • нeвoзмoжнo пpocтo взять и oткaзaтьcя oт oбязaннocтeй пo кpeдитнoмy дoгoвopy, пpидeтcя либo пoлyчaть coглacиe ocнoвнoгo зaeмщикa и бaнкa, либo oбpaщaтьcя в cyд – пpи этoм cyдeбнaя пpaктикa oтpицaтeльнa.

Caмoe глaвнoe, чтo cлeдyeт yчecть – oбязaтeльнo зaфикcиpoвaть пpaвa coзaeмщикa нa нeдвижимocть пo ипoтeкe. Этo мoжнo oфopмлeнo oтдeльным дoгoвopoм, в тoм чиcлe бpaчным кoнтpaктoм или жe дoпoлнитeльным coглaшeниeм к ипoтeчнoмy дoгoвopy. Либo нeoбxoдимo пpoпиcaть, кaким oбpaзoм дoлжник бyдeт вoзвpaщaть пoтpaчeнныe нa пoгaшeниe eгo ипoтeки дeньги, ecли нa выдeл дoли в жильe oн нe coглaceн.

Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны?

Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор.

Если человек берет кредит один, без привлечения иных лиц, то он будет называться заемщиком.

Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

Ольга Гимадеева, эксперт ДомКлик

Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки 

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности — при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники. 

Созаемщики без учета платежеспособности

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

  • При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости
  • При наличии нотариального согласия супруга/супруги на заключение кредитного договора

Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиком с учетом платежеспособности.

  • При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации 

Член семьи — родственник одного из созаемщиков: 

супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

Кто может быть созаемщиком? 

Требования к созаемщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику. 

Посмотреть требования банка

  • Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.
  • Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.  
  • Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

???? Кто такой созаемщик по ипотеке?

Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

  • Характеристика
  • Поручитель
  • Созаёмщик

Право на приобретаемую недвижимость

Да, в случае рефинансирования

Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

Всё время, пока действует договор

Не влияет на принятие решения

Когда нужны созаёмщики?

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

  • •При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.
  • •Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Кто может быть созаёмщиком?

В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

  • •получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;
  • •вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;
  • •получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;
  • •снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать.

Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи.

Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

  • •Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.
  • •Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.
  • •Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.
  • •Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.
  • •Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *